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Hypothèques 101

Juillet 2021

Hypothèques 101


Vous devez connaître différents termes si vous êtes sur le marché du financement immobilier. Lorsque vous comparez des produits hypothécaires, vous devez savoir quels frais et points vous seront facturés, car ils augmenteront les frais hypothécaires ou de clôture. De plus, ne vous laissez pas berner par les tarifs de présentation ou les pénalités de pré-paiement.

Traditionnellement, les prêteurs privilégiés financent les maisons à 80% de leur prêt à leur valeur. Autrement dit, cela signifie que l'emprunteur paie 20% de la valeur de la maison en espèces. Les prêteurs privilégiés offrent une alternative: si vous ne pouvez pas réduire de 20%, vous payez une assurance hypothécaire privée ou un PMI. Cela fournit au prêteur une assurance en cas de défaillance de l'emprunteur. Les prêts hypothécaires à taux préférentiel servent généralement les personnes qui ont un bon crédit et qui sont qualifiées pour effectuer les paiements mensuels.

Soyez très prudent lorsque vous recherchez une hypothèque. Que votre crédit soit bon ou moins bon, vous devez comparer et rechercher les produits. Si votre crédit n'est pas parfait, recherchez les alternatives, comme un prêt hypothécaire FHA, avec un professionnel hypothécaire qualifié. Obtenez une estimation de bonne foi du professionnel. Cela décrira tous les coûts (ligne par ligne), ce qui vous permettra de comparer les pommes aux pommes avant de décider du produit de prêt à utiliser.

Taux fixe ou ARM?

Généralement, une hypothèque à taux fixe restera au même taux d'intérêt pendant 15,20,30 ou 40 ans. Cela signifie que votre capital et vos intérêts resteront les mêmes pour la durée du prêt. Les taxes et les assurances peuvent être bloquées par votre banque et ces paiements peuvent changer d'une année à l'autre, mais n'auront pas d'incidence sur votre capital et vos intérêts. Plus la durée est courte, plus le paiement sera élevé. Mais, plus la durée du prêt est longue, plus vous paierez d'intérêts sur la durée du prêt.

Un prêt hypothécaire à taux variable ou ARM change en fonction des conditions de votre prêt. Le coût de votre prêt (taux d'intérêt) pourrait s'ajuster chaque année, tous les trois ans ou tous les cinq ans. Généralement, cela se traduit par des paiements qui augmentent ou diminuent à ces intervalles. Lorsque vous magasinez pour un ARM, posez trois questions: l'indice, la marge et la période d'ajustement. N'oubliez pas d'obtenir l'estimation de bonne foi et de comparer les produits offerts par chaque prêteur.

Tarifs de présentation
Les taux de lancement sont des taux d'intérêt initiaux bas pour attirer les emprunteurs. Les taux teaser sont courants avec les prêts hypothécaires ARM. Par exemple, l'emprunteur peut payer 1% d'intérêt sur le capital pendant les trois premiers mois, mais après la période de trois mois, le taux revient au taux du marché spécifié à la clôture. Cela fera bondir votre paiement hypothécaire et parfois monter en flèche. Assurez-vous de bien comprendre toutes les modalités de votre hypothèque avant de signer.

Pénalités de remboursement anticipé
Certains prêts peuvent entraîner des pénalités pour remboursement anticipé. L'établissement de crédit peut vous demander de payer des pénalités si vous remboursez le prêt dans un délai donné, par exemple les trois à cinq premières années. Certains facturent la pénalité si l'emprunteur essaie de se refinancer dans un autre type d'hypothèque. D'autres factureront même une pénalité pour remboursement anticipé si vous vendez la maison et remboursez l'hypothèque. Évitez les prêts assortis de pénalités de remboursement anticipé, car les coûts peuvent dévaster votre résultat net.

Vous connaissez maintenant les conditions de base des hypothèques. Les hypothèques ne sont pas difficiles à comprendre, mais les termes et les formes juridiques sont assez intimidants. Si vous connaissez les bonnes questions à poser, vous ne vous sentirez pas intimidé par le professionnel hypothécaire. La connaissance est le pouvoir, alors continuez à apprendre!

Pour les taux hypothécaires les plus bas, voir Taux hypothécaires

Assurance prêt hypothécaire 101 (Juillet 2021)



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